Retiring at 60 Is It Possible FR-CA

© fournies par Financial Post Dans presque tous les cas, il est logique de retarder le Régime de pensions du Canada jusqu’à au moins 65 ans.

Par Julie Cazzin et Allan Norman

Q : J’ai 58 ans, je suis locataire et j’aimerais prendre ma retraite à 60 ans. J’ai un solide régime enregistré d’épargne-retraite (REER) d’une valeur de 300 000 $ investi dans des fonds négociés en bourse (FNB) dans une proportion de 70 % en actions et 30 % en titres à revenu fixe, ainsi que des placements dans un compte non enregistré totalisant 300 000 $ investis de la même manière. J’ai besoin de 50,000 $ nets par année à la retraite et je paie 1 800 $ par mois pour un appartement de deux chambres dans une banlieue de Toronto. Est-il judicieux de prendre mes prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) à l’âge de 60 ans et de reporter les retraits de mon REER à une date ultérieure ? Ou devrais-je commencer à faire des retraits de mes REER dans deux ans et attendre d’avoir 65 ans ou plus pour tirer mon RPC? — Sabina F.

RÉPONSES de FP : Sabina, vous avez quelques points à considérer avant de prendre vos décisions en matière de retraite et de RPC. Tout d’abord, voulez-vous maintenir et améliorer votre style de vie tout au long de votre retraite ? Deuxièmement, quelles stratégies de planification financière, y compris quand retirer votre RPC, vous aideront à faire cela ? Il y a plusieurs choses à considérer quant à la décision à prendre.

Par exemple, est-ce que 50 000 $ par année indexés à deux pour cent seront suffisants pour maintenir votre style de vie tout au long de votre vie ? La meilleure façon d’aborder cela est d’énumérer vos dépenses actuelles et d’examiner celles qui pourraient changer au fil du temps.

Maintenant, combien d’argent est suffisant pour vous procurer un revenu de retraite après impôt de 50 000 $ par année après avoir tenu compte du RPC et de la Sécurité de la vieillesse (SV) ? 600 000 $ suffiront-ils ? Connaître ce nombre vous motiverait-il à faire ce qu’il faut faire pour sécuriser votre style de vie ?

Après avoir modélisé votre situation, en utilisant un rendement des investissements de 4,8 %, je vous vois à court d’argent à l’âge de 80 ans, date à laquelle vous dépendrez du RPC et de la SV pour votre revenu. Êtes-vous d’accord avec cela ou aimeriez-vous que vos investissements durent jusqu’à l’âge de 90 ans et plus ?

Pour combler cet écart, vous pouvez travailler plus longtemps, économiser davantage, prendre un locataire ou réduire vos dépenses. Peut-être avez-vous aussi d’autres idées. Une fois que vous avez fait un examen de conscience sur votre style de vie à la retraite, vous appliquerez des stratégies de planification financière – pas avant.

Les décisions relatives au style de vie ont un plus grand impact sur le plan financier, c’est pourquoi, elles doivent être prises en compte en premier lieu dans la mesure du possible.

La planification financière vous aidera à prendre des décisions concernant la planification fiscale, les comptes desquels puiser et le moment où commencer le RPC. En fin de compte, cela vous donnera la confiance dont vous avez besoin pour que vous puissiez vivre la retraite que vous voulez sans soucis.

La première étape de la planification consiste à réfléchir à la façon dont vous pouvez retirer votre revenu de manière à minimiser vos impôts et à maximiser les déductions fiscales, les crédits et autres avantages gouvernementaux.

Commencez par transférer de l’argent de votre compte non enregistré vers un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) tout en faisant de votre mieux pour minimiser l’impôt sur les gains en capital. Si vos obligations sont détenues séparément, il est probable que le gain en capital soit faible et que vous puissiez les déplacer sans trop d’impôt.

Cherchez s’il existe un moyen de percevoir le Supplément de revenu garanti (SRG), qui vaudrait environ 8 500 $ par année en dollars d’aujourd’hui, entre 65 et 71 ans. Pour ce faire, vous devrez minimiser votre revenu imposable. Cela signifie tirer un revenu de votre CELI, qui n’est pas imposé, ainsi que de votre compte non enregistré, qui est partiellement imposé. Ne retirez pas d’argent de votre REER et retardez le RPC jusqu’à l’âge de 70 ans.

Il est fort possible que les distributions imposables, les dividendes et les gains en capital sur votre compte non enregistré vous empêcheront de percevoir le SRG. C’est pourquoi vous devriez commencer à transférer une partie de cet argent dans votre CELI dès maintenant.

Si le régime SRG fonctionne, vous puiserez dans votre REER au cours des premières années de votre retraite (de 60 à 64 ans) pour économiser de l’argent dans votre CELI et votre compte non enregistré afin qu’ils puissent être utilisés de 65 à 72 ans.

Si le régime SRG ne fonctionne pas, envisagez de retirer 10 000 à 15 000 $ de votre REER à l’âge de 65 ans pour égaler le montant personnel de base fédéral, le montant que vous pouvez gagner avant de payer de l’impôt. Je recommanderais environ 10 000 à 15 000 $ car vous aurez des montants imposables à payer sur les comptes non enregistrés, et ce en plus d’une taxe provinciale.

Dans les deux cas, vous pouvez éviter la retenue d'impôt de 30 % sur les retraits d'un REER en convertissant une partie ou la totalité de votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) à l'âge de 59 ans, l'année précédant votre premier retrait.

Vous n'avez pas à payer de retenue d'impôt sur le retrait minimum au cours de la deuxième année d'un FERR et vous n'avez pas à effectuer de retrait au cours de la première année d'un FERR.

Vous pouvez également reconvertir votre FERR en REER si vous occupez un emploi à temps partiel et n'avez pas besoin des revenus du FERR, ou si vous poursuivez la stratégie du SRG et souhaitez réduire votre revenu imposable. Faites la conversion en REER au courant de l'année où vous atteignez 63 ans et ne faites pas de retrait de votre REER à 64 ans pour vous assurer d'obtenir le SRG à 65 ans.

Quant au moment où vous devriez commencer votre RPC, une étude de la Society of Actuaries suggère que, mathématiquement, la plupart des gens n'ont besoin de penser qu'à deux choses : le taux de rendement futur de vos investissements et combien de temps vous allez vivre.

Plus vous vivrez longtemps, plus il sera logique de retarder votre RPC. Plus le rendement prévu de vos investissements est élevé, plus tôt vous devriez commencer à recevoir votre RPC. Le problème avec ce critère est que vous ne savez pas.

Retarder le RPC est logique dans les cas où vous êtes en mesure de percevoir le SRG tout en maintenant votre style de vie. La principale raison du report du RPC est de créer un revenu indexé garanti plus élevé plus tard dans la vie. Si vous avez plus qu'assez d'argent, ce n'est pas aussi important. Mais si vous en avez juste assez et que vous pouvez vous permettre de reporter le RPC à 70 ans, alors il est logique de le faire. Dans presque tous les cas, il est logique de retarder le RPC jusqu'à au moins 65 ans.

Sabina, l'essentiel est de réfléchir à votre style de vie à la retraite et à savoir si vous en avez assez. Si non, quels changements pouvez-vous apporter ? Ce sont-là les choses qui sont sous votre contrôle et qui auront le plus grand impact sur votre avenir. L'élément de planification est là pour vous aider à prendre de bonnes décisions, à faire face au changement et à vous donner la confiance nécessaire pour vivre une retraite plaisante et sans souci.

Financial Post

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, est un planificateur financier de style de vie à services payants auprès d’Atlantis Financial Inc. et un conseiller en investissement entièrement agréé auprès d’Aligned Capital Partners Inc. Il peut être joint à www.atlantisfinancial.ca ou alnorman@atlantisfinancial.ca. Ce commentaire est fourni à titre de source d'information générale et s'adresse uniquement aux résidents canadiens.